miércoles, 12 de febrero de 2014

¿Que es el seguo de salud? ¿Como funciona? ¿Cuanto tengo que pagar? - Aprendiendo sobre seguros


El seguro de salud o seguro médico puede ser el tipo más importante de seguro que una persona puede poseer. Sin un seguro de salud adecuado, una enfermedad o un accidente puede terminar con usted financieramente, poniendo en deuda a su familia. Entonces, ¿qué es el seguro de salud y cómo funciona?

El seguro médico es un tipo de seguro que paga los gastos médicos a cambio de primas. La forma en que funciona este seguro, es que el asegurado abona una prima mensual o anual y la compañía aseguradora paga los gastos médicos en los que usted pueda incurrir, dentro de los términos del  contrato.

Los servicios cubiertos por el seguro son los detallados en la póliza, tales como exámenes médicos, medicamentos y tratamientos.

Al igual que con cualquier tipo de seguro, existen exclusiones y limitaciones. Para saber cuáles son las mismas, el asegurado tiene que leer su póliza de seguro. De esta forma, si elige un tratamiento médico que no está cubierto por su seguro, entonces tendrá que pagar por ese servicio.

El rango de cobertura de los gastos,  varía dependiendo del tipo de plan, al igual que las restricciones. Usted puede comprar el seguro directamente en la compañía de seguros a través de un agente o por medio de un agente independiente;  pero la mayoría obtiene su cobertura de seguro a través de programas patrocinados por el empleador.

Aparte de las primas, hay otros costos asociados a  su cobertura de seguro de salud. Vamos a explorar cuáles son y cómo se calculan:

Primas: Esta es la cantidad que usted paga por la cobertura.

Deducible: La cantidad que usted paga de su bolsillo. Al igual que con cualquier otro tipo de seguro, el deducible puede variar dependiendo del plan de salud . En general, cuanto mayor sea el deducible, más baja será la prima .

Coseguro:  es la proporción de un gasto que el asegurado debe pagar. La cantidad de coseguro es por familia y por año calendario.  Se refiere a un costo compartido por el asegurado y la compañía aseguradora

Copago: Se trata de una cantidad que tendrá que pagar  el asegurado cada vez que reciba servicios médicos. Por ejemplo , cada vez que visita a su médico, ustedpuede tener que pagar $ 20 como un copago.

Stop-Loss Límite: Su propósito es limitar los gastos directos del bolsillo del asegurado. Los copagos y primas no se aplican a este límite.  En cambio, su deducible y coseguro sí lo hacen. Vale la pena señalar,  que esta puede  no ser una característica estándar en todas las políticas.

Veamos un ejemplo para aclarar los conceptos:

Su plan de seguro de salud tiene las siguientes características:
Deducible: $ 500
Coseguro: 80/20 ( usted paga el 20 %)
Limite: $ 5,000

Ahora, digamos que usted va al hospital e incurre en $ 7500 dólares en gastos médicos. 

¿Cuánto tiene que pagar? Vamos a hacer los cálculos .

Empecemos restando su deducible de la cantidad total de gastos:
$ 7500 - $ 500 = $ 7,000
Ahora, según el coseguro, usted tiene que pagar el 20 % de los $ 7.000, lo que sería :
$ 7000 x 0.20 = $ 1.400
De esta , manera, tendrá que pagar $ 1,900 de su bolsillo (deducible de $ 500 + $ 1,400 de coseguro) .


De acuerdo al valor del límite, tendrá que seguir pagando de su bolsillo hasta que  su total de gastos  alcancen los 5.000 dólares máximo establecidos en su póliza. En ese punto, usted ya no paga ni el coseguro ni  el  deducible.

lunes, 10 de febrero de 2014

¿Qué es el interes asegurable? - Aprendiendo sobre seguros


Para asegurar algo o alguien , el asegurado deberá acreditar que la pérdida tendrá un verdadero impacto económico en el caso de que la pérdida se produzca. Sin un interés asegurable , las aseguradoras no cubren la pérdida. Vale la pena señalar que para que las políticas de seguros de propiedad , el  interés asegurable debe existir durante el proceso de suscripción y en el momento de la pérdida. Sin embargo , a diferencia de los seguros de propiedad, con el seguro de vida, un interés asegurable debe existir en el momento de la compra solamente.




El concepto de " interés asegurable " nace de la idea de que el seguro está destinado a proteger y compensar las pérdidas de un individuo o grupo de individuos que puedan verse afectados negativamente por una pérdida específica. El seguro no está destinado a ser un centro de beneficios para los beneficiarios de la póliza. Se considera que las personas tienen un interés asegurable en la vida, la vida de sus cónyuges y sus dependientes. Los socios comerciales pueden también tener un interés asegurable en sí y las empresas pueden tener un interés asegurable en la vida de sus empleados, con especial atención sobre los empleados clave.

¿Que son los riesgos? ¿Que significa Underwriting? - Aprendiendo sobre seguros


La vida está llena de riesgos. Algunos se pueden prevenir o al menos pueden ser minimizados, otros son evitables y también existen los que son completamente imprevisibles . Lo que es importante saber acerca de los riesgos cuando se piensa en el seguro es el tipo de riesgo, el efecto de ese riesgo,  el coste del riesgo y lo que se puede hacer para mitigar el riesgo . 



Analicemos el ejemplo de la conducción de un coche:

Tipo de riesgo: Lesión corporal, pérdida total del vehículo, tener que reparar el coche.

El efecto: el tiempo en el hospital, alquilar un coche nuevo y tener que hacer pagos de un coche que ya no existe.

Los costos: pueden ir desde pequeños hasta muy grandes.

La mitigacion de riesgos: No conducir en absoluto (evitar riesgos) , ser  un conductor seguro o transferir el riesgo a otra persona (el seguro).


Si usted pudiera deshacerse del riesgo por completo, no habría necesidad de un seguro. La única manera de que esto pueda suceder en este caso,  es evitando conducir por completo. Además, si el costo de la pérdida o el efecto de la misma es razonable, entonces es posible que no necesite un seguro.

Underwriting 

Es el proceso de evaluación del riesgo que se asegura. Esto, es realizado por el asegurador, al determinar  cuál es la probabilidad de que se produzca la perdida y el monto de la misma  y luego utilizar esta información para determinar la cantidad que debe pagar el futuro asegurado para protegerse contra el riesgo

¿Qué debo hacer si deseo asegurarme? ¿Que es el contrato de seguros?- Aprendiendo sobre seguros



Una vez que haya determinado que usted desea asegurarse contra la pérdida, el siguiente paso es buscar a la cobertura del seguro a través de un agente.  Luego , el proceso no es más que un reconocimiento escrito identificando los principales componentes de su contrato de seguro



El contrato de seguro es un documento legal que detalla la cobertura, las características, condiciones y limitaciones de una póliza de seguro. Es muy importante que el asegurado  lea el contrato y haga todas las preguntas necesarias, en caso de que no le quede claro algún punto del contrato.

Cabe señalar que los agentes trabajan exclusivamente para la compañía de seguros . Hay dos tipos de agentes: 
Agentes cautivos: representan una sola compañía de seguros y  sólo hacen negocios con esa compañía.
Agente Independiente: representan varias compañías y trabajan en nombre del cliente (no de la compañía de seguros).

¿Cómo funcionan los seguros? - Aprendiendo sobre seguros

Cuando una persona adquiere un seguro, obtiene una póliza, que es un contrato legal vinculante. Esta póliza describe detalladamente todos los derechos, responsabilidades y obligaciones tanto del asegurado como de la compañía aseguradora. Si una persona sufre pérdidas que están cubiertas por la póliza, realiza una denuncia. El monto de dinero reembolsado que recibirá dependerá del monto de la póliza.


Debido a que el número de personas aseguradas es tan grande, las compañías de seguros pueden realizar análisis estadísticos para proyectar sus pérdidas reales. Las aseguradoras saben que no todos los individuos asegurados sufrirán pérdidas al mismo tiempo, lo cual les permite operar de manera rentable y al mismo tiempo pagar las reclamaciones que puedan surgir.  Por ejemplo, la mayoría de la gente tiene seguro de auto, pero sólo unos pocos realmente tienen  un accidente.


Como la gran mayoría de las personas aseguradas no sufre pérdidas, o sólo sufre pequeñas pérdidas, las compañías aseguradoras obtienen un gran beneficio que les permite pagar una ocasional denuncia grande.

¿Qué es el seguro? - Aprendiendo sobre seguros


El seguro es un medio para cubrir los riesgos al transferirlos a una compañía aseguradora que se va a encargar de indemnizar todo o parte del perjuicio producido por la aparición de determinadas situaciones accidentales, a cambio de pagos o primas por parte del asegurado.

El seguro permite a los individuos, empresas y otras entidades protegerse contra posibles pérdidas significativas a una tasa razonablemente asequible. Decimos "significativas" porque si la pérdida potencial es pequeña, entonces no tiene sentido pagar una prima para proteger contra la pérdida. De nada sirve  pagar una prima mensual para protegerse contra una pérdida de $ 50, porque esto no se consideraría una situación financiera difícil para la mayoría.

El seguro es apropiado cuando se quiere proteger contra una pérdida monetaria importante. Tomemos un seguro de vida como ejemplo. Si usted es el principal sostén de su hogar, la pérdida de ingresos que su familia sufriría como resultado de su muerte prematura se considerará una pérdida y dificultad significativa que debe protegerlos. Sería muy difícil para su familia reemplazar su ingreso , por lo que las primas mensuales garantizan que si usted muere, su ingreso será reemplazado por la suma asegurada conocida como indemnización .

Por lo tanto, todo aquel que quiera protegerse o proteger a alguien más contra una dificultad financiera, debe considerar un seguro. Esto puede incluir:

-La protección de la familia después de la muerte  del asegurado.
-Garantizar la devolución de la deuda después de la muerte.
-La protección contra la muerte de empleados en su negocio
-Proteger su negocio a partir de la interrupción del mismo
-Cómo protegerse contra los gastos de salud imprevisibles
-La protección de su hogar contra robo, incendio, inundaciones y otros peligros
-Cómo protegerse en caso de discapacidad
-Proteger su coche contra el robo o pérdidas sufridas a causa de los accidentes
-Y muchos más